Обычно все используют кредитки только для покупок в магазинах, потому что снимать с них наличку и делать переводы себе или другим людям на карту невыгодно. Но недавно мне очень понадобилась эта функция, так что я попыталась разобраться, действительно ли это так невыгодно и стоит ли вообще пользоваться этой услугой.
Против
1. Больше тратишь
Это главный минус кредиток в целом. Но если начинаешь пользоваться кредиткой еще и для переводов, становится сложнее контролировать себя.
Долгое время у меня было разделение: кредитка для покупок в магазинах (особенно для всяких неожиданных и незапланированных), дебетовка для повседневных трат и переводов. И это меня ограничивало: я меньше покупала на Авито и во всяких мелких магазинчиках, ведь там надо оплачивать именно переводом. А беспроцентный перевод я могла сделать только с дебетовой карты, на которой лежит ограниченное количество денег. Переводы с кредитки были для меня чем-то “запретным”, я просто не брала их в расчет — это же очень невыгодно, там проценты.
Вот и получается, что я сама себе выставляла своего рода лимит на траты — не могла переводить денег больше, чем у меня лежит на дебетовой карте. С одной стороны это ограничение и неудобство, с другой стороны это помогает экономить и избегать лишних трат.
Я понимаю, что контроль за импульсивными покупками должен быть не внешним, а внутренним. Что недостаточно просто ограничивать себе функционал карт (это как раз таки легко обойти), а надо работать именно с психологией, со своим желанием тратить деньги на всякую ерунду. Но это все тонкие материи, а тут есть реальный мотиватор лишний раз не переводить деньги с кредитки — комиссия.
2. Обычно это платно
Не с потолка же взялось это утверждение, что переводы с кредитки невыгодные — за них действительно в большинстве случаев берут комиссию. Вне зависимости от того, входят они в льготный период или нет.
Я пользуюсь кредиткой Альфы, там за переводы на любые карты (свои, чужие, дебетовые, кредитные) есть комиссия 5,9% от суммы. В других банках ситуация аналогичная, причем, проценты очень похожи — в ВТБ, Открытии и Газпромбанке тоже берут 5,9%. Только у всех плюсом еще 590 рублей, а в Газпромбанке 150. Кое где берут поменьше, например в Промсвязьбанке и Русском стандарте 4,9%. У первых плюсом еще 390 рублей, у вторых еще 490 рублей. В Сбере берут 3% и минимум 390 рублей комсы, но, как я понимаю, это только при переводах на карту Сбера.
Это не прям критически много, но все равно существенно — вот хочу я купить платье за 10 тысяч рублей где-нибудь у мастерицы в Инстаграме. И если делать перевод с кредитки, мне за него придется отдавать не 10000, а 10590 рублей. Ну и зачем оно надо, если можно просто купить его с дебетовки за 10000?
За
1. Это может быть бесплатно
Не все банки берут комиссию за переводы с кредиток. Я нашла два банка, у которых есть бесплатные переводы с кредиток без комиссии — это Тинькофф и МКБ. Но у них действуют лимиты.
У МКБ лимит на переводы без комиссии — 50% от кредитного лимита карты в месяц. На суммы больше комиссия 4,9% + 490 рублей.
У Тинькофф лимит на переводы без комиссии 50000 рублей в месяц, с подпиской Про — 100000 в месяц. На суммы больше комиссия 2,9% + 290 рублей. При этом беспроцентные переводы входят в льготный период (у Тинькофф он 55 дней). То есть чтобы не начислили комиссию, погасить долг по переводу надо в течение 55 дней.
Это уже более по божески — можно делать переводы без доплаты. То есть отпадает фактор “не хочу делать переводы с кредитки, потому что за это придется платить комиссию”, о котором я рассказывала в первом разделе статьи.
2. Это удобно и расширяет возможности
Если использовать кредитку для переводов, это очень расширяет ее возможности. Например, можно:
-
покупать с кредитки вещи на Авито, Юле и тд
-
покупать с кредитки там, где оплату принимают только наличными или переводом на карту — такое часто бывает в Инстаграме и других соцсетях, в салонах красоты, во многих онлайн и офлайн магазинах, на рынках и тд
-
покупать с кредитки с кобрендовых карт и получать повышенный кэшбэк и другие бонусы. Я так делаю с Ozon Card: перевожу на нее деньги с кредитки, оплачиваю покупку, как владелец карты получаю скидку. Так же можно с кэшбэчными картами — переводишь на нее деньги с кредитки, оплачиваешь покупку, получаешь повышенный кэшбэк
-
переводить с кредитки деньги родным и близким
Конечно, потребительские привычки у всех разные, но у меня очень часто случаются все эти ситуации. И раньше когда я не знала про беспроцентный лимит и не пользовалась переводами с кредитки, во всех этих ситуациях мне приходилось платить с дебетовой карты и только с нее. А если денег на ней не было — то, соответственно, не платить.
В целом это терпимо, жить можно, но ситуации разной степени неудобства возникали часто — например, когда надо было помочь маме или скинуться друзьям на подарок, а до зарплаты еще неделя и на дебетовке нет лишних денег. Тогда приходилось занимать — ну, такое себе. С бесплатными переводами по кредитке таких проблем не возникает.
Что в итоге
В итоге каждый решает сам, насколько для него важна возможность делать переводы с кредитки. Тут надо отталкиваться от того, для чего вы вообще используете кредитку, что и где покупаете. Часто ли возникает потребность именно в переводах и насколько полно ее удается удовлетворить с помощью дебетовой карты — хватает ли денег с нее для переводов или нужны еще деньги с кредитки. Это все очень индивидуально, тут нельзя что-то однозначно советовать — можно только делиться опытом, к чему и призываю вас в комментариях)
Если говорить о моем опыте, то я сейчас делаю переводы с кредитки. Пользуюсь двумя кредитками — Тинькофф и Альфа. Тинькофф использую для переводов и мелких ежедневных покупок, Альфу — для более крупных покупок, деньги за которые хочу возвращать подольше. Потому что у Альфы беспроцентный период 100 дней, а у Тинькофф в два раза меньше. Бесплатного лимита 50 тысяч в месяц от Тинькофф мне хватает, но если вдруг перестанет хватать, не вижу проблемой подключить подписку Про, тем более что она дает кэшбэк, который ее более чем окупает.
У каждой из этих карт свои плюсы и минусы, и для максимального удобства и выгоды я использую их обе. Они круто дополняют друг друга: у Альфы комиссия за переводы, но зато беспроцентный дольше, у Тинькофф беспроцентный короче, но зато бесплатные переводы. Очень жаль что кредитку Альфы нельзя привязать к платежному стикеру на телефон, как я это сделала с тинькоффской кредиткой. Тогда было бы вообще идеально.
